초고령 사회의 문턱을 넘어선 대한민국에서 은퇴를 앞둔 장년층이나 노후를 준비하는 국민들의 가장 큰 걱정거리는 바로 매달 통장에 꽂히는 연금액의 크기다. 젊은 시절 직장 생활을 하다가 퇴사한 뒤 오랫동안 경력이 단절되었거나, 사업 실패와 경제적 위기로 보험료를 제때 내지 못해 가입 기간이 턱없이 부족한 이들이 부지기수다.
국민연금은 최소 10년인 120개월 이상 보험료를 납부해야만 만 65세 이후 매달 평생 연금 형태로 수령할 수 있는데, 이 조건을 채우지 못하면 그동안 낸 돈에 약간의 이자만 더한 반환일시금으로 푼돈을 받고 끝난다.
하지만 과거에 내지 못했던 기간을 되살리거나 소득이 없어도 스스로 가입해 연금 수령액을 2배 이상 드라마틱하게 불릴 수 있는 합법적인 역전 카드가 존재한다는 사실을 알고 있을까?!! 추후납부와 임의가입이라는 두 제도의 구조적 차이와 활용법을 정확하게 꿰뚫어 보아야만 노후 빈곤의 늪에서 벗어날 수 있다.
과거 밀린 기간 한 번에 메우는 추납, 가입 기간 늘려 수익률 극대화
추후납부란 과거에 단 한 번이라도 국민연금에 가입해 보험료를 낸 이력이 있는 사람이 실직이나 사업 중단, 군 복무, 경력 단절 등으로 보험료를 내지 못했던 적용제외 또는 납부예외 기간의 보험료를 나중에 몰아서 납부하는 제도다.
국민연금 산정 공식상 수령액을 가장 크게 좌우하는 핵심 변수는 매달 내는 금액의 크기보다 보험료를 납부한 전체 가입 개월 수다. 가입 기간이 1년씩 늘어날 때마다 노령연금 기본 수령액은 비약적으로 증가한다. 과거에는 무제한으로 밀린 기간을 낼 수 있었으나 법 개정으로 현재는 최대 119개월인 10년 미만의 범위 내에서만 추납이 허용된다.
예를 들어 5년 동안 보험료를 내다가 10년간 경력이 단절되었던 전업주부가 다시 국민연금 자격을 취득한 뒤 밀린 119개월 치를 한 번에 추납하면, 총가입 기간이 15년으로 껑충 뛰면서 평생 매달 지급받는 연금액이 2배에서 3배 가까이 수직 상승한다. 특히 국민연금은 물가상승률을 100% 반영해 매년 수령액을 올려주기 때문에, 시중의 어떤 개인연금이나 금융상품도 따라올 수 없는 압도적인 가성비와 수익률을 자랑한다.
소득없는 주부와 청년의 든든한 동아줄, 최소 10년 채우는 임의가입
반면 임의가입 제도는 현재 직장에 다니지 않거나 사업자등록이 없어 국민연금 의무가입 대상에서 빠져 있는 무소득 전업주부나 만 18세 이상 27세 미만의 청년 등이 본인의 희망에 따라 스스로 연금에 가입하는 장치다. 원래 배우자가 공무원연금이나 사학연금 등 직역연금에 가입되어 있거나 이미 국민연금을 내고 있는 직장인의 무소득 배우자는 의무가입 대상에서 제외된다. 그러나 노후에 부부가 각자 당당하게 1인 1연금을 받기 위해 임의가입을 신청하는 알뜰한 주부들이 폭발적으로 늘고 있다.
임의가입의 가장 강력한 장점은 가입 기간 10년의 최소 요건을 채우지 못해 평생 연금을 못 받을 뻔했던 사각지대 계층에게 연금 수급권을 만들어준다는 점이다. 임의가입자는 전체 지역가입자의 중위수 소득을 기준으로 책정되는 최소 기준 보험료인 월 9만원대부터 최대 금액까지 본인의 경제적 형편에 맞게 자유롭게 선택하여 납부할 수 있다. 한 달에 9만원 안팎의 소액을 10년 동안 꾸준히 부어두기만 해도 65세 이후 사망할 때까지 매달 든든한 평생 월급을 국가로부터 보장받는 기틀이 마련된다.
납부보험료 수준과 신청 시점의 마법, 손익 가르는 3가지 핵심 체크
그렇다면 두 제도를 실전에서 활용할 때 반드시 점검해야 할 3가지 손익 분기점은 무엇일까?!!
첫 번째 체크 포인트는 추납 보험료의 결정 기준이다. 추납 보험료는 과거에 밀렸던 당시의 금액이 아니라, 추납을 신청하는 현재 시점에 내고 있는 월 보험료를 기준으로 계산된다. 즉 현재 직장에서 월 30만원의 보험료를 내고 있다면 119개월 추납 시 무려 3500만원이 넘는 목돈이 일시에 필요해진다. 따라서 추납을 신청할 때는 무리하게 높은 금액을 책정하기보다 본인의 자금 사정에 맞추어 금액을 전략적으로 조율하거나 최대 60회 분할 납부 제도를 활용해야 가계 경제의 부담을 덜 수 있다.
두 번째는 소득대체율의 시기별 차이다. 과거 가입 이력이 있는 기간에 대한 추납은 당시의 높은 소득대체율이 적용되므로 가성비가 극대화된다.
세 번째는 임의가입 시 무조건 고액 보험료를 고집할 필요가 없다는 점이다. 국민연금은 소득 재분배 기능이 작동하여 소득이 낮은 사람이 낸 돈 대비 받아가는 비율인 수익비가 훨씬 높다. 따라서 최고액을 무리해서 내기보다는 최저 기준인 월 9만원 선으로 길게 가입 기간을 유지하는 것이 수학적으로 가장 유리한 수익률을 안겨준다.
100세 시대 마르지 않는 월급통장, 두 제도를 조합하는 최종 실천 원칙
결국 국민연금 많이 받는 최고의 비결은 추납과 임의가입을 적재적소에 결합하는 지혜로운 실행력에 달려 있다. 과거에 직장 생활을 하다가 전업주부가 된 경우라면 먼저 임의가입을 통해 국민연금 자격을 다시 살려낸 뒤, 과거에 비어 있던 납부예외 기간을 추납으로 메워 가입 기간을 단기간에 끌어올리는 복합 전략이 가장 이상적이다.
또한 만 60세에 도달했음에도 10년을 다 채우지 못했다면 만 65세까지 납부 기간을 연장할 수 있는 임의계속가입 제도까지 병행해 반드시 120개월의 문턱을 넘어야 한다. 한 살이라도 젊을 때 국민연금공단 지사를 방문하거나 모바일 앱을 통해 나의 예상 가입 기간과 밀린 이력을 꼼꼼하게 조회하고, 단 한 달의 가입 기간이라도 먼저 확보해 두는 적극적인 실천이야말로 100세 시대를 살아가는 가장 안전하고 든든한 방패가 된다.
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